美國人的貸款文化和華人的積蓄觀念差異很大。大部份華人認為,有負債或借款是很不名譽的一件事,無論如何不能輕易借款;但美國人的想法完全不同,他們認為經濟發展是由消費力支撐的,所以各行各業都在鼓吹貸款(financing),也正是因為貸款,使得大部份美國人有能力維持不錯的生活品質,例如每五年換台新車,家裡什麼家電或傢俱都不缺之類的。



在台灣,貸款多寡要看借款者的資產來決定。如果有不動產,能夠貸到大筆金額的機率就越高。而美國人並不是如此,很多年輕小伙子根本沒有不動產,如果在台灣,根本沒有貸到款的機會。而在美國,銀行決定貸款金額或利率的依據就是信用紀錄(Credit History)。信用紀錄是要靠長期累積的,很多留學生剛來美國的時候,買東西無法貸款,就是因為還沒有建立良好的信用紀錄。





信用紀錄就是指由信用報告機構(Credit Report Bureau)搜集當事人的背景資料,檢查本人過去七年至十年間的財務信用,再給予評分等級的報告。



信用報告要怎麼累積呢?剛到美國的朋友,要申請信用卡很困難,此時可以試試看申請American Express的學生信用卡,學生卡比較容易申請,只要是在學學生都可以申請,學生卡額度較低。以American Express學生卡來說,免年利率, APR(循環利率)約9%。拿到第一張信用卡,只要按時付清帳單,就可以累積信用紀錄了。另外在自己名下的utility費用(例如水電費,cable,通訊等等)一定要按時繳請,這些都有助於累積信用紀錄。站長一開始也是使用學生卡,一年後即可申請其它的信用卡了。另外,銀行在發ATM卡時,有的卡有debit的功能,也就是可以拿來當做信用卡直接刷卡使用。但是debit card並不是credit card,刷卡後會直接從銀行帳戶扣款,所以無助於累積信用紀錄。



信用紀錄滿分為九百分,分數越高信用越好。(





這是由Fair Isaacs & Co.發展出來的FICO系統,大約有百分之七十五的貸款是由申請者的FICO分數來決定。)信用紀錄的計分方式主要有五個項目:





  1. 準時付賬單(35%)


  2. 負債金額(30%)


  3. 信用紀錄長短(15%)


  4. 申請信用的次數(10%):申請信用帳號次數越多分數會低,所以最好不用申請太多張信用卡。即使申請沒過,信用紀錄上也會有紀錄的。


  5. 綜合信用的評估(10%):例如百貨公司信用卡等等




一般來說,700-800分之間的信用分數是最理想的。如果紀錄顯示,你在過去2年都準時支付貸款與帳目,而且持有信用卡3年以上,就可以有良好的信用紀錄了。



站長最近打算換新車,當然我是沒辦法一次拿出上萬現金的,所以我也決定加入美國人的貸款行列。其實這不是我第一次貸款。”貸款”兩個字聽起來很嚇人,但不是只有房子和車子可以貸款,我第一次使用時是四年前,使用一年零利率分期付款買了一台電視。每個月平均只要花幾十元,又不用交利息,實在是很划算,又可以更有彈性的支配個人所得。像保險,家電,家俱等等,都有financing的方法,如果自己合乎條件,站長很鼓勵大家試用financing,而且也有助於累積信用紀錄哦!



那要怎麼知道自己的信用紀錄呢?站長買車前的第一個工作就是先查自己的信用紀錄。





有三大機構專門整合每一個人信用狀況:





  1. Equifax


  2. TrueCredit


  3. ConsumerInfo




Online查一分信用報告(要能查到credit score的)的價格約為15元美金,付費後可以馬上查到自己的credit score。拿到信用報告後,可以看到自己的信用歷史,也可以查到有沒有任何可疑的項目,如果有,一定要馬上提出dispute,查查看是自己的問題,還是有被盜用的狀況。若是在沒有發現身份被盜用的情形下,只要參考一家的調查報告就足夠了,但是若發現有可疑的項目出現在報告上時,最好同時申請三家的信用調查報告,並予以比對與調查。所以很多人建議,最好每年定期查閱一次自己的信用紀錄。



在買車時,有的車商會幫顧客查閱信用紀錄,不過不是所有的車商都是好人,dealer一直都被視為最奸詐的生意人之一。有的車商會跟顧客說,你的信用紀錄雖然沒問題,但分數不是很高,所以我們不能給你最好的APR...之類的,所以去買車前一定要知道自己的信用紀錄,否則很容易被唬的。



過一陣子站長買車的故事告一段落後,會再和大家分享買車的經驗。












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