美國人的貸款文化和華人的積蓄觀念差異很大。大部份華人認為，有負債或借款是很不名譽的一件事，無論如何不能輕易借款；但美國人的想法完全不同，他們認為經濟發展是由消費力支撐的，所以各行各業都在鼓吹貸款(financing)，也正是因為貸款，使得大部份美國人有能力維持不錯的生活品質，例如每五年換台新車，家裡什麼家電或傢俱都不缺之類的。
在台灣，貸款多寡要看借款者的資產來決定。如果有不動產，能夠貸到大筆金額的機率就越高。而美國人並不是如此，很多年輕小伙子根本沒有不動產，如果在台灣，根本沒有貸到款的機會。而在美國，銀行決定貸款金額或利率的依據就是信用紀錄(Credit History)。信用紀錄是要靠長期累積的，很多留學生剛來美國的時候，買東西無法貸款，就是因為還沒有建立良好的信用紀錄。
信用紀錄就是指由信用報告機構（Credit Report Bureau）搜集當事人的背景資料，檢查本人過去七年至十年間的財務信用，再給予評分等級的報告。
信用報告要怎麼累積呢？剛到美國的朋友，要申請信用卡很困難，此時可以試試看申請American Express的學生信用卡，學生卡比較容易申請，只要是在學學生都可以申請，學生卡額度較低。以American Express學生卡來說，免年利率， APR（循環利率）約9%。拿到第一張信用卡，只要按時付清帳單，就可以累積信用紀錄了。另外在自己名下的utility費用（例如水電費，cable，通訊等等）一定要按時繳請，這些都有助於累積信用紀錄。站長一開始也是使用學生卡，一年後即可申請其它的信用卡了。另外，銀行在發ATM卡時，有的卡有debit的功能，也就是可以拿來當做信用卡直接刷卡使用。但是debit card並不是credit card，刷卡後會直接從銀行帳戶扣款，所以無助於累積信用紀錄。
信用紀錄滿分為九百分，分數越高信用越好。（
這是由Fair Isaacs ＆ Co.發展出來的FICO系統，大約有百分之七十五的貸款是由申請者的FICO分數來決定。）信用紀錄的計分方式主要有五個項目：
- 準時付賬單(35%)
- 負債金額(30%)
- 信用紀錄長短(15%)
- 申請信用的次數(10%):申請信用帳號次數越多分數會低，所以最好不用申請太多張信用卡。即使申請沒過，信用紀錄上也會有紀錄的。
- 綜合信用的評估(10%):例如百貨公司信用卡等等
一般來說，700-800分之間的信用分數是最理想的。如果紀錄顯示，你在過去2年都準時支付貸款與帳目，而且持有信用卡3年以上，就可以有良好的信用紀錄了。
站長最近打算換新車，當然我是沒辦法一次拿出上萬現金的，所以我也決定加入美國人的貸款行列。其實這不是我第一次貸款。”貸款”兩個字聽起來很嚇人，但不是只有房子和車子可以貸款，我第一次使用時是四年前，使用一年零利率分期付款買了一台電視。每個月平均只要花幾十元，又不用交利息，實在是很划算，又可以更有彈性的支配個人所得。像保險，家電，家俱等等，都有financing的方法，如果自己合乎條件，站長很鼓勵大家試用financing，而且也有助於累積信用紀錄哦！
那要怎麼知道自己的信用紀錄呢？站長買車前的第一個工作就是先查自己的信用紀錄。
有三大機構專門整合每一個人信用狀況：
Online查一分信用報告（要能查到credit score的）的價格約為15元美金，付費後可以馬上查到自己的credit score。拿到信用報告後，可以看到自己的信用歷史，也可以查到有沒有任何可疑的項目，如果有，一定要馬上提出dispute，查查看是自己的問題，還是有被盜用的狀況。若是在沒有發現身份被盜用的情形下，只要參考一家的調查報告就足夠了，但是若發現有可疑的項目出現在報告上時，最好同時申請三家的信用調查報告，並予以比對與調查。所以很多人建議，最好每年定期查閱一次自己的信用紀錄。
在買車時，有的車商會幫顧客查閱信用紀錄，不過不是所有的車商都是好人，dealer一直都被視為最奸詐的生意人之一。有的車商會跟顧客說，你的信用紀錄雖然沒問題，但分數不是很高，所以我們不能給你最好的APR...之類的，所以去買車前一定要知道自己的信用紀錄，否則很容易被唬的。
過一陣子站長買車的故事告一段落後，會再和大家分享買車的經驗。
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